自賠責保険(強制保険)と自動車保険(任意保険) |
自動車の保険には自賠責保険(強制保険)と自動車保険(任意保険)の2種類がありますが、自賠責保険は事故の際の被害者の救済が目的で、補償の限度額が決められています。
また、運転者や搭乗者、壊した車や物は補償の対象となりません。
- | 相手への補償 | 自身への補償 | 示談交渉 | ||
相手のケガ | 相手の車・物 | 自分のケガ | 自分の車・物 | ||
自賠責保険 | ○ | × | × | × | × |
自動車保険 | ○ | ○ | ○ | ○ | ○ |
自賠責保険の補償金額は、傷害120万・死亡3,000万円・後遺障害4,000万円までの限度額が決められています。
しかし、現実の交通事故の被害者に対する賠償金はこれを大きく上回っているケースが多く、差額を自分で負担しなければなりません。
そんな万一の時に、自賠責保険だけでは不足となりがちな補償をカバーしてくれるのが自動車保険です。
自動車保険の中には、対人保険・対物保険などいろいろな種目があります。これらは個別に加入することもできますが、通常はSAPやPAPといったセットで加入します。
自動車保険の種目 |
対人賠償保険 |
対人賠償保険とは、事故で歩行者や相手の車の搭乗者など他人を死傷させてしまった場合に補償される保険です。 相手への賠償金額が自賠責保険で支払われる限度額を超えた場合に、対人賠償保険から不足分の保険金が支払われます。
補償金額は設定することができますが、最近の高額賠償金の判例からみても、無制限の設定をお薦めします。
対人賠償保険は死傷させてしまった事故の相手(他人)への補償を目的としているため、自分や家族のケガなどは補償されません。
対物賠償保険 |
対物賠償保険とは、事故で他人の車や建物、塀など物を破損させてしまった場合に補償される保険です。 相手の車や建物などの修理費はもちろん家畜やペット、トラックなどの積荷、あるいは営業車の場合は修理期間中の休業損害、営業損失もここから補償されます。
高速道路の電光掲示板を破損したり、電車などの公共交通機関をストップさせてしまった場合は莫大な賠償金を請求されますので、やはり補償金額は無制限の設定をしたほうが無難でしょう。
対物賠償保険も他人の所有物の補償を目的としているため、自分の家を破損したり、家族同士の車をぶつけたりした場合は対象外となります。
自損事故保険 |
運転中に誤ってガードレールに突っ込んだり、崖から転落したといった単独事故の場合、同乗者についてはその車の自賠責保険が支払われますが、運転者本人の死亡や傷害については、自賠責保険の支払いの対象とはなりません。
また相手のある事故でも、信号無視での他車への追突や停車中の車への追突など、自車に過失が100%ある場合は、相手の車の自賠責保険や任意の対人保険の支払いの対象になりません。こういう場合に最低限の補償をしてくれるのが、この自損事故保険です。
補償内容は、死亡時1,500万円、入院時1日6,000円、通院1日4,000円(共に100万円を上限)、また後遺傷害の場合50~1,500万円(介護不要の場合は350万円を上限)と保険金額が定められていて、搭乗者傷害保険とは別に支払われます。
この自損事故保険は、対人賠償保険に自動的に付帯されているため、契約時に保険金額などを設定する必要もなく、特約保険料を支払う必要もありません。
搭乗者傷害保険 |
事故を起した際に、車に搭乗中の人が死亡または傷害を負った場合に保険金が支払われる保険です。
搭乗者とはその車に乗っている全ての人のことで、運転者も含まれます。
【死亡保険金】
事故により発生から180日以内に死亡した場合、設定した保険金額の全額が支払われます。
【シートベルト装着者特別保険金】
シートベルトを締めていて死亡した場合、保険金額の30%に相当する額が上乗せされます。(上限300万円)
【後遺障害保険金】
事故から180日以内に後遺障害が認められた場合、障害の程度によって保険金額の4~100%が支払われます。
【重度後遺障害保険金】
重度の後遺障害で介護が必要と認められた場合、保険金額の10%に相当する額が後遺障害保険金に上乗せされます。(上限100万円)
【医療保険金】(日数払方式)
入院、通院の場合に支払われ、入院1日につき保険金額の0.15%、通院は0.1%が支払われます。
【医療保険金特約】(部位・症状別払方式)
ケガの部位・症状によってあらかじめ定めた金額で支払われるため、日数払方式のように怪我が治るまで待つ必要がなくスピーディーに保険金を受取れるというメリットがあります。
尚、この保険は事故だけでなく、ドアで指を挟むなど車に乗車中にケガをした場合も対象になりますので、とりあえず保険会社に連絡したほうがいいでしょう。
無保険車傷害保険 |
対人賠償責任保険など人に対する保険がついていない無保険の車(公道上の車の約15%)との事故で死亡したり、傷害を負った場合に保険金が支払われる保険です。
無保険とは・・
・対人賠償保険に未加入の自動車
・ひき逃げなど相手が特定できない場合
・対人賠償保険には加入しているが、補償金額が被害者への賠償額に満たない場合
・対人賠償保険には加入しているが、年令制限などの規定違反で自動車保険が使えない場合
保険金額は契約している対人保険の設定額が限度額となりますが、無制限の場合の限度額は2億円になります。
無保険車傷害保険の補償対象者や条件は、車両保険をつけるかつけないかなど契約内容によって異なりますので、契約の際によく確認することが必要です。
車両保険 |
車両保険とは、加入している車が事故や火災、台風などの災害、あるいは盗難によって損害を受けた場合に保険金が支払われる保険です。
保険金額は車種や年式、グレードなどによって決められた時価額に基づいていますが、時価額をはるかに超えた保険をかけることはできません。 例えば時価額100万円の車に200万円の保険をかけることはできないことになります。
車両保険には次の3種類があります。
【一般車両保険】
単独事故を含め全ての事故、災害による損害を補償してくれます。
【エコノミー車両保険】
他車との事故に限って補償されます。車対車ともいわれてます。
【エコノミー車両保険+A】
他車との事故に加え、火災や台風、盗難、いたずらによる損害を補償してくれます。
- | 一 般 | エコノミー+A | エコノミー |
単独事故 | ○ | - | - |
他車との事故 | ○ | ○ | ○ |
当て逃げ | ○ | - | - |
台風・洪水 | ○ | ○ | - |
火災・爆発 | ○ | ○ | - |
盗難 | ○ | ○ | - |
落書き・いたずら | ○ | ○ | - |
※ +Aとは「限定A特約」のことで、走行危険以外の火災、盗難、いたずらなどによる損害を補償する特約です。
全ての損害をカバーしてくれる一般車両保険は当然保険料も高くなりますが、安心度から言えばこの保険をお薦めします。
しかし、なるべく保険料を安くしたい! 自分のミスによる事故、当て逃げされたのは諦める!という方はエコノミー車両保険+Aでもいいでしょう。
もっと保険料の安いエコノミー車両保険もありますが、他車との事故による損害しか補償されず、盗難にあっても補償されませんのでよく考えて契約する必要があるでしょう。
人身傷害補償保険 |
事故で運転者や同乗者が死傷した場合に、過失割合に関わらず、契約した保険金額の範囲内で保険金が支払われる保険です。
通常、人身傷害事故にあった場合、双方に過失があって加害者60%、被害者40%だったとすると加害者側の60%分しか補償されず自分の過失の40%分は自己負担となります。 しかし、人身傷害補償保険に加入していると自分の過失の40%分も補償してもらえ保険金額の範囲内で100%支払ってもらえます。
例えば本人の損害額が1000万円の場合、人身傷害補償保険に加入していなければ600万円だけが補償され残り400万円は自己負担となりますが、加入していれば1,000万円全額自分の保険会社から支払ってもらえます。
人身傷害補償保険は加害者との示談の成立を待たずに、自分の保険会社から保険金を受け取ることが出来るので、わずらわしい加害者と示談交渉も必要ありません。
また、保険の対象は契約者だけに限らず、契約者の家族が車に乗っているときや歩いているときの事故も対象となります。
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